ביטוח משכנתא ומבנה
ביטוח משכנתא מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה. הביטוח נועד להגן על הבנק ועל הלווה מפני מקרים שעלולים להקשות על הלווה להחזיר את הלוואת המשכנתא ולשמור על ביתו.
ביטוח המשכנתא מורכב למעשה משני ביטוחים עיקריים – ביטוח חיים וביטוח נכס, והוא מגן על הבנק ועל הלווה משני סיכונים מרכזיים:
• מותו של אחד הלווים, אשר עלול לפגוע ביכולתם של הנותרים אחריו לעמוד בתשלומי המשכנתא.
• נזק משמעותי שעלול להיגרם לנכס המבוטח ולפגוע בערכו, כגון שריפה, רעידת אדמה, נזקי טבע וכו'.
ביטוח המשכנתא נועד אמנם קודם כל להגן על הבנק, אך בפועל חשיבותו עבור הלווה ומשפחתו גדולה מאוד, מאחר שהוא מאפשר להם לשמור על אחד הנכסים החשובים ביותר שלהם גם במקרים קשים של מוות או של נזק גדול לדירה, ומגן עליהם בפני הסיכון להיקלע במקרים כאלה למצוקה כלכלית משמעותית בגלל תשלומי המשכנתא.
סכום ביטוח החיים למשכנתא מותאם באופן שוטף ליתרת ההלוואה שנותר למבוטח להחזיר, והוא הולך וקטן עם השנים.
מטרתו העיקרית של ביטוח המבנה היא שמירה על ערך הדירה והשבת הדירה לערך זה במקרה של נזק ולכן סכום הביטוח לא נקבע לפי שווי הדירה או יתרת ההלוואה, אלא על פי הסכום המוערך שיידרש על מנת לבנות אותה מחדש במקרה של נזק משמעותי (ובשפה הביטוחית – ''ערך כינון'').
עיקרי התכנית:
• תכנית ביטוח למקרה מוות מעניקה למוטבים את סכום הביטוח בתשלום חד פעמי במקרה של פטירת המבוטח במהלך תקופת הביטוח
• פרמיית הביטוח נקבעת בהתאם לגובה ההלוואה, תקופתה, מסלולי המשכנתא וכן תנאי החיתום האישיים של המבוטח
• ניתן לרכוש את התכנית בפרמיה משתנה מדי שנה או בפרמיה משתנה מדי 5 שנים או בפרמיה משתנה בשנים הראשונות ומתקבעת לאחר מכן ("ריסק משולב")
• הפרמיה תגבה מדי חודש בחדשו באמצעות הוראות קבע או כרטיס אשראי, בהתאם לבחירת המבוטח
דגשים חשובים:
עלות ביטוח החיים למשכנתא נקבעת בהתאם לנתוני המבוטח וההלוואה, כשהפרמטרים המרכזיים הם סכום ההלוואה, מצבו הבריאותי של המבוטח, גילו, ההיסטוריה הרפואית שלו והרגלי העישון שלו.
במידה ופרמטר משמעותי כזה משתנה – הפסקת עישון, החזרת סכום גדול מההלוואה באופן חד פעמי וכו' – מומלץ לעדכן את חברת הביטוח, על מנת שתוכל להוזיל את עלויות הביטוח בהתאם למצב החדש.
ניתן להעביר את ביטוח המשכנתא מחברת ביטוח אחת לאחרת בכל זמן וללא קנס. העברת הביטוח לחברה אחרת מאפשרת פעמים רבות לקבל הנחות מבוטחים חדשים להוזיל את עלויות הביטוח, אך הדבר נכון רק במידה ומצבכם הבריאותי לא השתנה.
במידה ומצבכם הבריאותי הורע, רוב הסיכויים שההצעות שתקבלו יהיו גבוהות יותר ולכן עדיף יהיה להישאר עם הביטוח הקיים.
הטבות מס:
דוחות הביטוח השנתיים מחברת הביטוח כוללים ספח המיועד לדוח השנתי למס הכנסה, אשר ניתן להגישו ולקבל החזר בגובה של 25% מהתשלומים.
חשוב לדעת שניתן להגיש את האישורים הרלוונטיים לשנים קודמות ולקבל את התשלומים בצורה רטרואקטיבית.